FAQ и шаблоны документов

"Бақытты отбасы" (в переводе "Счастливая семья") - это государственная программа жилищной поддержки в Казахстане, направленная на обеспечение доступным жильем многодетных, неполных семей и семей с детьми-инвалидами.

Основные параметры программы:

• Льготная ставка по ипотеке - 2% годовых
• Срок кредитования - до 20 лет
• Первоначальный взнос - от 10% от стоимости жилья
• Максимальная стоимость приобретаемого жилья зависит от региона (например, до 15 млн тенге в Астане и Алматы, до 10 млн тенге в других регионах)

Программа реализуется через АО "Отбасы банк" (ранее известный как Жилстройсбербанк Казахстана) и является частью государственной жилищной политики.

Программа "Бақытты отбасы" была запущена в 2019 году как часть государственной программы "Нұрлы жер". Изначально она была рассчитана на 2019-2021 годы, но в связи с высокой социальной значимостью и востребованностью была продлена.

В настоящее время программа продлена до 2026 года с возможностью дальнейшего продления. Правительство Казахстана регулярно пересматривает условия программы, иногда внося изменения в критерии участия и финансовые параметры.

Мы рекомендуем следить за официальными объявлениями на сайте АО "Отбасы банк" и Министерства индустрии и инфраструктурного развития РК для получения актуальной информации о статусе программы и возможных изменениях.

Программа "Бақытты отбасы" имеет ряд отличий от других жилищных программ в Казахстане:

1. Целевая аудитория: Программа направлена исключительно на социально уязвимые категории граждан - многодетные, неполные семьи и семьи с детьми-инвалидами.
2. Льготная ставка: Предлагает одну из самых низких процентных ставок (2% годовых) среди всех жилищных программ в Казахстане.
3. Доходный ценз: Устанавливает ограничение по доходу - не более 3,1 прожиточного минимума на каждого члена семьи.
4. Гибкость выбора жилья: Позволяет приобретать как первичное, так и вторичное жилье (в отличие от некоторых программ, ориентированных только на новостройки).
5. Региональные квоты: Распределение средств осуществляется с учетом региональных квот, что обеспечивает доступность программы во всех регионах страны.

Другие популярные жилищные программы в Казахстане включают "7-20-25" (более высокая ставка - 7%, но без ограничений по категориям граждан), "Шаңырақ" (для работающей молодежи), военная ипотека (для военнослужащих) и другие.

В программе "Бақытты отбасы" могут участвовать следующие категории граждан Казахстана:

1. Многодетные семьи - семьи, имеющие 4 и более несовершеннолетних детей, в том числе детей от предыдущих браков и усыновленных/удочеренных детей.
2. Неполные семьи - семьи с одним родителем (матерью или отцом) и несовершеннолетними детьми. К этой категории относятся:
   • Вдовы/вдовцы с детьми
   • Разведенные родители с детьми
   • Матери-одиночки
3. Семьи с детьми-инвалидами - семьи, имеющие детей с инвалидностью (независимо от группы и причины инвалидности).

Дополнительно все участники программы должны соответствовать следующим требованиям:

• Доход на каждого члена семьи не должен превышать 3,1 прожиточного минимума (ПМ)
• Отсутствие жилья на праве собственности (или площадь имеющегося жилья менее 15 кв.м. на человека)
• Казахстанское гражданство всех членов семьи
• Не участие в других жилищных программах

Расчет дохода семьи для участия в программе "Бақытты отбасы" производится следующим образом:

1. Определение совокупного дохода семьи: Суммируются все доходы всех членов семьи за последние 6 месяцев, включая:
   • Заработную плату
   • Пенсии
   • Пособия
   • Стипендии
   • Доходы от предпринимательской деятельности
   • Другие официальные доходы
2. Расчет среднемесячного дохода: Полученная сумма делится на 6 (месяцев).
3. Расчет дохода на одного члена семьи: Среднемесячный доход семьи делится на количество членов семьи (включая всех взрослых и детей).
4. Сравнение с пороговым значением: Полученное значение сравнивается с установленным порогом - 3,1 прожиточного минимума (ПМ).

Пример расчета:

Семья из 5 человек (2 взрослых и 3 детей). Совокупный доход за 6 месяцев - 2 400 000 тенге.

• Среднемесячный доход семьи: 2 400 000 ÷ 6 = 400 000 тенге
• Доход на одного члена семьи: 400 000 ÷ 5 = 80 000 тенге
• Если прожиточный минимум составляет 40 000 тенге, то пороговое значение: 40 000 × 3,1 = 124 000 тенге
• Вывод: 80 000 < 124 000, значит семья соответствует критерию по доходу

Важно: Для подтверждения доходов требуется предоставить официальные документы (справки о доходах, выписки из пенсионного фонда и т.д.).

Если ваш доход незначительно превышает установленный порог для участия в программе "Бақытты отбасы" (3,1 ПМ на человека), существует несколько легальных стратегий, которые могут помочь соответствовать требованиям:

1. Оформление неоплачиваемого отпуска: Вы можете оформить неоплачиваемый отпуск на определенный период, что временно снизит ваш официальный доход. Это особенно актуально, если превышение порога незначительное.
2. Перевод на неполный рабочий день: По согласованию с работодателем вы можете временно перейти на неполную занятость, что также снизит ваш официальный доход.
3. Пересмотр состава семьи: В некоторых случаях можно пересмотреть официальный состав семьи, включив в него дополнительных членов, которые проживают с вами (например, родителей), что увеличит знаменатель при расчете дохода на человека.
4. Отложить подачу заявки: Если ваш доход нестабилен и имеет тенденцию к снижению, возможно, стоит отложить подачу заявки на период, когда ваш средний доход за 6 месяцев будет ниже порогового значения.
5. Альтернативные программы: Если ваш доход стабильно превышает установленный порог, возможно, вам стоит рассмотреть другие жилищные программы с менее строгими требованиями к доходу, например, программу "7-20-25".

Важно: Все предпринимаемые действия должны быть законными и соответствовать трудовому и налоговому законодательству Казахстана. Мы не рекомендуем предоставлять недостоверные сведения о доходах, так как это может привести к отказу в участии в программе и другим негативным последствиям.

Наши консультанты помогут вам разработать индивидуальную стратегию с учетом вашей конкретной ситуации и в строгом соответствии с законодательством.

Для участия в программе "Бақытты отбасы" необходимо подготовить следующие документы:

Основные документы (для всех категорий):

• Удостоверения личности всех совершеннолетних членов семьи (оригиналы и копии)
• Свидетельства о рождении детей (оригиналы и копии)
• Свидетельство о браке/разводе (при наличии, оригинал и копия)
• Справка о составе семьи (адресная справка)
• Справки о доходах всех работающих членов семьи за последние 6 месяцев
• Выписка из пенсионного фонда (ЕНПФ) за последние 6 месяцев
• Справка об отсутствии (наличии) недвижимости на всех членов семьи
• Справка о наличии/отсутствии обременений на имеющееся жилье (если есть)
• Заявление на участие в программе (заполняется в банке)

Дополнительные документы (в зависимости от категории):

Для многодетных семей:

• Удостоверение многодетной семьи (при наличии)

Для неполных семей:

• Свидетельство о смерти супруга/супруги (для вдов/вдовцов)
• Решение суда о расторжении брака (для разведенных)
• Справка о рождении ребенка формы №2 (для матерей-одиночек)

Для семей с детьми-инвалидами:

• Справка об инвалидности ребенка
• Индивидуальная программа реабилитации (ИПР) ребенка-инвалида

Документы для оформления ипотеки (после одобрения участия в программе):

• Документы на приобретаемое жилье (технический паспорт, правоустанавливающие документы)
• Оценка стоимости приобретаемого жилья
• Документы продавца жилья

Важно: Все документы должны быть действительными на момент подачи заявки. Некоторые справки имеют ограниченный срок действия (обычно 30 дней), поэтому рекомендуется получать их незадолго до подачи заявки.

Точный перечень документов может незначительно отличаться в зависимости от региона и конкретного отделения банка. Рекомендуем уточнить актуальный список документов в местном отделении АО "Отбасы банк".

Процесс подачи заявки на участие в программе "Бақытты отбасы" включает следующие этапы:

1. Предварительная подготовка:
   • Проверьте соответствие вашей семьи критериям программы
   • Соберите все необходимые документы
   • При необходимости получите консультацию в АО "Отбасы банк" или у специалистов по жилищным программам
2. Подача заявления:
   • Обратитесь в ближайшее отделение АО "Отбасы банк"
   • Заполните заявление на участие в программе
   • Предоставьте полный пакет документов
   • Получите расписку о приеме документов
3. Рассмотрение заявки:
   • Банк проверяет соответствие критериям программы
   • Проводится проверка предоставленных документов
   • Срок рассмотрения заявки - обычно от 5 до 30 рабочих дней
4. Получение решения:
   • В случае положительного решения вам выдадут сертификат участника программы
   • В случае отказа вам сообщат причины и возможные пути решения проблемы
5. Поиск жилья:
   • После получения сертификата у вас будет определенный срок (обычно 3-6 месяцев) для поиска подходящего жилья
   • Жилье должно соответствовать требованиям программы (по стоимости и другим параметрам)
6. Оформление ипотеки:
   • После выбора жилья вы возвращаетесь в банк для оформления ипотечного кредита
   • Предоставляете документы на выбранное жилье
   • Подписываете кредитный договор
7. Завершение сделки:
   • Регистрация договора купли-продажи
   • Оформление залога на приобретаемое жилье
   • Перечисление денежных средств продавцу

Важно: В некоторых регионах может быть установлена очередность на участие в программе из-за ограниченного финансирования. В этом случае после подачи заявки вы будете поставлены в очередь и получите уведомление о примерных сроках рассмотрения вашей заявки.

Также стоит учитывать, что в разные периоды года могут объявляться дополнительные наборы участников программы, поэтому рекомендуется следить за объявлениями АО "Отбасы банк" и местных органов власти.

Основные причины отказа в участии в программе "Бақытты отбасы" можно разделить на несколько категорий:

1. Несоответствие базовым критериям:

• Несоответствие категориям участников (не многодетная семья, не неполная семья, нет детей-инвалидов)
• Превышение порога дохода (более 3,1 ПМ на каждого члена семьи)
• Наличие жилья в собственности с достаточной площадью (более 15 кв.м. на человека)
• Участие в других жилищных программах

2. Проблемы с документами:

• Предоставление неполного пакета документов
• Предоставление недействительных или просроченных документов
• Несоответствие информации в различных документах
• Подозрение в предоставлении недостоверных сведений

3. Кредитная история и финансовые проблемы:

• Наличие непогашенных кредитов с просрочками
• Отрицательная кредитная история
• Наличие задолженности по налогам, алиментам или коммунальным платежам
• Недостаточная платежеспособность для обслуживания ипотеки

4. Технические и процедурные причины:

• Исчерпание квоты в регионе на текущий период
• Нарушение процедуры подачи документов
• Пропуск сроков предоставления дополнительных документов
• Технические ошибки при обработке заявки

5. Проблемы с выбранным жильем (на этапе оформления ипотеки):

• Превышение максимально допустимой стоимости жилья
• Юридические проблемы с выбранным жильем (обременения, споры, неузаконенная перепланировка)
• Несоответствие жилья техническим требованиям банка

Важно: В большинстве случаев причины отказа можно устранить и подать заявку повторно. Например, если отказ связан с неполным пакетом документов, вы можете дособрать необходимые документы и подать заявку снова.

Если вы получили отказ, рекомендуется обратиться за консультацией к специалистам, которые помогут проанализировать причины отказа и разработать план действий для повторной подачи заявки с учетом выявленных проблем.

Программа "Бақытты отбасы" предлагает одни из самых выгодных условий ипотечного кредитования в Казахстане:

Основные условия ипотеки:

• Процентная ставка: 2% годовых (фиксированная на весь срок кредита)
• Срок кредитования: до 20 лет
• Первоначальный взнос: от 10% от стоимости жилья
• Максимальная сумма кредита: зависит от региона
  • До 15 млн тенге в Астане, Алматы и Шымкенте
  • До 10 млн тенге в других регионах
• Валюта кредита: тенге
• Метод погашения: аннуитетный (равными ежемесячными платежами)

Дополнительные условия и особенности:

• Отсутствие комиссий: за рассмотрение заявки, выдачу кредита, обслуживание счета
• Страхование: обязательное страхование залогового имущества (стоимость страховки не включена в процентную ставку)
• Обеспечение кредита: залог приобретаемого жилья
• Досрочное погашение: возможно в любое время без штрафов и комиссий
• Требования к жилью: может быть как первичное, так и вторичное жилье

Пример расчета:

Для наглядности приведем пример расчета ипотеки по программе "Бақытты отбасы":

• Стоимость квартиры: 10 000 000 тенге
• Первоначальный взнос (10%): 1 000 000 тенге
• Сумма кредита: 9 000 000 тенге
• Срок кредита: 20 лет (240 месяцев)
• Процентная ставка: 2% годовых
• Ежемесячный платеж: около 45 580 тенге
• Общая сумма выплат: около 10 939 200 тенге
• Переплата за весь срок: около 1 939 200 тенге

Важно: Условия программы могут меняться, поэтому рекомендуется уточнять актуальную информацию в АО "Отбасы банк". Также стоит учитывать, что помимо платежей по кредиту, необходимо будет нести расходы на страхование имущества, оплату коммунальных услуг и налог на имущество.

При участии в программе "Бақытты отбасы" помимо основных платежей по ипотеке (первоначальный взнос и ежемесячные платежи) необходимо учитывать следующие дополнительные расходы:

1. Расходы на этапе подготовки и подачи документов:

• Получение справок и выписок: 1 000 - 5 000 тенге (в зависимости от количества и типа документов)
• Нотариальное заверение копий документов: 500 - 2 000 тенге за документ
• Транспортные расходы: на посещение различных инстанций для сбора документов

2. Расходы при оформлении сделки:

• Оценка стоимости жилья: 15 000 - 30 000 тенге
• Услуги нотариуса: 30 000 - 50 000 тенге (зависит от стоимости жилья)
• Государственная пошлина за регистрацию договора купли-продажи: около 2 МРП
• Государственная пошлина за регистрацию залога: около 1 МРП

3. Регулярные расходы после получения ипотеки:

• Страхование залогового имущества: 15 000 - 25 000 тенге в год (0,1-0,3% от стоимости жилья)
• Налог на имущество: 0,05-0,5% от стоимости жилья ежегодно
• Коммунальные платежи: в зависимости от площади жилья и региона
• Взносы на капитальный ремонт: если жилье в многоквартирном доме

4. Возможные дополнительные расходы:

• Ремонт жилья: если приобретается жилье, требующее ремонта
• Мебель и бытовая техника: для обустройства нового жилья
• Услуги риэлтора: если вы пользуетесь услугами агентства недвижимости при поиске жилья
• Услуги юриста: для проверки юридической чистоты приобретаемого жилья
• Услуги консультанта: если вы обращаетесь за помощью в подготовке документов и сопровождении сделки

Важно: Общая сумма дополнительных расходов может составить от 100 000 до 300 000 тенге и более, в зависимости от стоимости жилья, региона и других факторов. Рекомендуется заранее планировать бюджет и иметь финансовый резерв для покрытия этих расходов.

Также стоит учитывать, что некоторые расходы (например, страхование) являются обязательными и их нельзя избежать, в то время как другие (услуги риэлтора, ремонт) могут быть оптимизированы или отложены на более поздний срок.

Вопрос совмещения программы "Бақытты отбасы" с другими жилищными субсидиями и программами имеет ряд нюансов:

Общее правило:

В целом, одновременное участие в нескольких государственных жилищных программах не допускается. Это означает, что вы не можете одновременно получать льготную ипотеку по программе "Бақытты отбасы" и, например, по программе "7-20-25" или "Шаңырақ".

Исключения и возможные комбинации:

1. Жилищные пособия: Участники программы "Бақытты отбасы" могут получать жилищные пособия для малообеспеченных семей, если они соответствуют критериям для их получения. Эти пособия могут быть использованы для частичной оплаты ежемесячных платежей по ипотеке.
2. Единовременные жилищные выплаты: Некоторые категории граждан (например, военнослужащие, государственные служащие) могут получить единовременные жилищные выплаты и использовать их в качестве первоначального взноса по программе "Бақытты отбасы".
3. Региональные программы: В некоторых регионах существуют дополнительные местные программы поддержки, которые могут быть совместимы с программой "Бақытты отбасы". Например, субсидии на ремонт жилья или компенсация части процентной ставки из местного бюджета.
4. Использование пенсионных накоплений: С 2021 года в Казахстане разрешено использовать часть пенсионных накоплений для улучшения жилищных условий. Эту возможность можно совместить с участием в программе "Бақытты отбасы", используя пенсионные накопления для увеличения первоначального взноса.

Ограничения и риски:

• При получении жилья по программе "Бақытты отбасы" вы будете исключены из очереди на получение жилья из государственного жилищного фонда (если стояли в такой очереди).
• Если вы ранее получали жилищную помощь от государства (например, жилье по госпрограмме), это может быть препятствием для участия в программе "Бақытты отбасы".
• Совмещение различных форм поддержки требует тщательного документального оформления и может усложнить процесс одобрения заявки.

Рекомендации:

• Перед подачей заявки на программу "Бақытты отбасы" изучите все доступные вам формы жилищной поддержки.
• Проконсультируйтесь с специалистами АО "Отбасы банк" о возможности совмещения программы с другими формами поддержки в вашем конкретном случае.
• Уточните в местных исполнительных органах информацию о региональных программах поддержки, которые могут быть совместимы с программой "Бақытты отбасы".

Важно: Правила и условия программ могут меняться, поэтому всегда проверяйте актуальную информацию в официальных источниках.

При выборе жилья в рамках программы "Бақытты отбасы" необходимо учитывать следующие требования и ограничения:

1. Общие требования:

• Тип жилья: квартира в многоквартирном доме или индивидуальный жилой дом
• Рынок: как первичный (новостройки), так и вторичный рынок
• Местоположение: на территории Республики Казахстан (в любом регионе)
• Целевое назначение: только жилое помещение (не коммерческая недвижимость)

2. Финансовые ограничения:

• Максимальная стоимость жилья:
  • До 15 млн тенге в Астане, Алматы и Шымкенте
  • До 10 млн тенге в других регионах
• Минимальная стоимость: не ограничена, но должна соответствовать рыночной стоимости аналогичного жилья в данном регионе

3. Технические требования:

• Состояние жилья: пригодное для проживания (отсутствие аварийности)
• Коммуникации: наличие основных коммуникаций (электричество, водоснабжение, отопление)
• Планировка: должна соответствовать техническому паспорту (отсутствие незаконных перепланировок)
• Для новостроек: дом должен быть введен в эксплуатацию

4. Юридические требования:

• Чистота сделки: отсутствие обременений, арестов, запретов на отчуждение
• Правоустанавливающие документы: наличие полного комплекта документов, подтверждающих право собственности продавца
• Согласия: наличие согласий всех собственников на продажу (если жилье в общей собственности)
• Для несовершеннолетних собственников: наличие разрешения органов опеки и попечительства

5. Дополнительные ограничения:

• Не допускается: приобретение жилья у близких родственников (родители, дети, супруги, братья, сестры)
• Не рекомендуется: приобретение жилья в домах, планируемых к сносу или капитальному ремонту
• Ограничения по площади: отсутствуют, но банк может не одобрить слишком маленькое жилье, не соответствующее потребностям семьи

Важно: Перед заключением договора купли-продажи рекомендуется получить предварительное одобрение выбранного жилья в банке. Это поможет избежать ситуации, когда после заключения договора выяснится, что жилье не соответствует требованиям программы.

Также стоит учитывать, что банк проводит оценку рыночной стоимости приобретаемого жилья. Если оценочная стоимость окажется ниже цены, указанной в договоре купли-продажи, банк может выдать кредит исходя из оценочной стоимости, и вам придется доплачивать разницу из собственных средств.

Да, программа "Бақытты отбасы" позволяет приобретать жилье в любом населенном пункте Казахстана, независимо от вашего текущего места жительства или регистрации. Однако есть ряд важных нюансов, которые следует учитывать:

Особенности приобретения жилья в другом городе:

1. Региональные квоты: Финансирование программы распределяется по регионам в виде квот. Это означает, что вам необходимо подавать заявку в том регионе, где вы планируете приобретать жилье, а не по месту вашей текущей регистрации.
2. Разница в максимальной стоимости жилья: В разных регионах установлены разные лимиты по стоимости приобретаемого жилья:
   • До 15 млн тенге в Астане, Алматы и Шымкенте
   • До 10 млн тенге в других регионах
   Это важно учитывать при планировании переезда из региона с низким лимитом в регион с высоким лимитом или наоборот.
3. Документы для подачи заявки: Для подачи заявки в другом регионе вам может потребоваться временная регистрация в этом регионе. Также вам придется собирать часть документов (например, справки о доходах) по месту вашей основной регистрации, а часть - по месту приобретения жилья.
4. Логистические сложности: Процесс подачи заявки и оформления ипотеки требует неоднократного посещения банка и других инстанций, что может быть затруднительно, если вы находитесь в другом городе. Будьте готовы к дополнительным расходам на поездки или рассмотрите возможность оформления доверенности на представителя.

Рекомендации при покупке жилья в другом городе:

• Предварительное исследование: Тщательно изучите рынок недвижимости в выбранном городе, уровень цен, инфраструктуру, перспективы развития района.
• Консультация в местном отделении банка: Перед принятием решения посетите отделение АО "Отбасы банк" в городе, где планируете приобретать жилье, для получения информации о текущих квотах и особенностях оформления.
• Помощь местного риэлтора: Наймите надежного риэлтора в выбранном городе, который поможет с поиском подходящего жилья и проверкой его юридической чистоты.
• Планирование поездок: Заранее спланируйте все необходимые поездки в выбранный город для осмотра жилья, подачи документов и оформления сделки.
• Проверка жилья: Особенно тщательно проверяйте жилье, если вы не знакомы с особенностями рынка недвижимости в выбранном городе. По возможности привлеките специалистов для оценки технического состояния жилья.

Важно: Несмотря на возможность приобретения жилья в любом регионе, следует учитывать практические аспекты такого решения. Переезд в другой город влечет за собой дополнительные расходы и требует тщательного планирования. Рекомендуется заранее оценить перспективы трудоустройства, доступность образовательных и медицинских учреждений, транспортную инфраструктуру и другие важные аспекты жизни в новом городе.

Да, жилье, приобретенное по программе "Бақытты отбасы", является вашей собственностью, и вы имеете законное право его продать. Однако существуют определенные ограничения и нюансы, которые необходимо учитывать:

1. Юридические аспекты:

• Залог в пользу банка: До полного погашения ипотечного кредита жилье находится в залоге у банка, и любые операции с ним (продажа, дарение, обмен) требуют согласия банка.
• Условия кредитного договора: В кредитном договоре могут быть прописаны дополнительные ограничения на отчуждение жилья в течение определенного срока.
• Целевой характер программы: Программа "Бақытты отбасы" предназначена для обеспечения жильем нуждающихся семей, а не для инвестиций или перепродажи. Быстрая продажа может рассматриваться как нецелевое использование государственной поддержки.

2. Варианты продажи:

1. Продажа с полным погашением кредита: Вы можете продать жилье при условии, что из средств от продажи будет полностью погашен оставшийся кредит. После погашения кредита залог снимается, и вы получаете оставшуюся сумму.
2. Продажа с переводом долга на покупателя: Теоретически возможен вариант, когда покупатель принимает на себя ваш ипотечный кредит, но на практике это сложно реализуемо, так как требует согласия банка и соответствия покупателя критериям программы.

3. Ограничения и риски:

• Рекомендуемый срок владения: Хотя формально нет запрета на продажу жилья сразу после его приобретения, на практике рекомендуется владеть им не менее 1-3 лет, чтобы избежать вопросов о целевом использовании государственной поддержки.
• Повторное участие в программе: После продажи жилья, приобретенного по программе "Бақытты отбасы", ваше повторное участие в этой программе может быть ограничено или невозможно.
• Налоговые последствия: При продаже жилья, находящегося в собственности менее 1 года, вы можете быть обязаны уплатить налог на прирост стоимости (если продажная цена выше цены приобретения).

4. Рекомендации при продаже:

• Консультация с банком: Перед принятием решения о продаже проконсультируйтесь с банком о возможных ограничениях и процедуре.
• Обоснованные причины: Если вы продаете жилье в короткие сроки после приобретения, будьте готовы обосновать причины (например, переезд в другой город по работе, изменение состава семьи, необходимость в большей площади).
• Юридическое сопровождение: Процесс продажи жилья, находящегося в залоге, сложнее обычной сделки купли-продажи, поэтому рекомендуется обратиться за помощью к юристам, специализирующимся на недвижимости.

Важно: Условия программы и требования банка могут меняться, поэтому перед принятием решения о продаже рекомендуется получить актуальную консультацию в АО "Отбасы банк" и у юристов.